“终于可以进货了，这样就不会错过年末消费旺季了！”经营礼品生意的吴平心情大好。上个月，她还在为如何解决货款问题犯愁；而现在，80万元的“快易融”已经打进她的账户。不过，既没有抵押房产，也没有担保，这“快易融”到底是凭什么发放的呢？吴平指了指店里安装的POS机，原来，吴平口中的“快易融”就是平时常常听到的“POS贷”。凭借稳定的POS机流水量数据，吴平向快钱申请了这种贷款。据《理财周刊》

基于大数据分析的“POS贷”

       近几年，不少银行与银联、快钱等机构都推出了“POS贷”业务，叫法上虽然有些差异，但实质相同，比如招商银行“POS商户贷”、民生银行“畅易贷—流水贷”、光大银行“POS快贷”、华夏银行“刷卡贷”、中信银行“POS网络贷”等。这类贷款的主要依据就是商户近几个月或1年的POS流水情况，再配合企业规模、业务水平等综合考评后给予授信。

       据银行工作人员介绍，之所以可支持这一业务模式，是基于大数据分析。当商户申请“POS贷”后，银行的数据中心就会调取商户近6个月（不同银行可能不同）的POS机流水数据。在银行一整套的专业分析系统下，这些数据隐藏的“商户能力圈”逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来，一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”中信银行有关负责人表示。

       当然，如果你觉得这个方法太简单，期待人为制造一个“流水充足”的假象蒙混过关，那可就错了。要知道，银行的大数据分析可不仅仅是看刷卡流水这一项的，查看是否有异常的交易情况就是重要一环。

       “比如说超过经营实际情况的大额交易，商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元，这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍，系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重，使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响”。银行专家提出，如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平，或者有明显的关联性交易，比如两个账户来回倒钱，银行也会立即查证数据的真实性，“系统会对异常交易进行警告提示，对于无法证明合理性的流水记录,在信贷审批时不予采信。”

       凭借着银行对POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，“POS贷”不仅给商户带来了便利，也成了银行支持小微企业发展的重要产品。不少银行的“POS贷”月发放量节节攀升，在小微企业中的知名度也日益提高。

各银行标准有别

       不过，银行“POS贷”业务的具体条件、标准有所不同，银行除了有流水要求外，同样需要客户提供资产证明，并设有一定的准入条件。因此，如果你期待获得一笔“POS贷”贷款，还要先做做功课。

光大“POS快贷”是几家银行中比较突出“快”的。据了解，在审批环节，长只需要5个工作日。同时，采用随借随还、按日计息的方式来给与授信，降低了企业借款成本。而在授信期限方面，光大可以给到的长时效为2年。

       中信银行的“POS贷”业务与银联商务合作，同时也是银联商务“天天富”系列产品。其额度比较高，高可达200万元，通常能给到客户月POS机流水的3倍。在期限方面，长贷款1年。申请人除了提供一般的身份证明件外，还要提供家庭财产状况证明，企业经营情况相关材料（如银行对账单、纳税凭证），以及贷款资金用途证明（如合同、订单、发票）等材料。

       与中信相似，招行的“POS贷”也需要客户提供必要的申请资料，包括资产证明、经营场所证明、用途证明等。如果资料齐全，快可以在2天内完成审批。如果配合开通“周转易”功能，那么可随时通过网上银行自助办理借款、还款，随借随还，按日计息。开通“收付易”，POS机刷卡收款自动进入个人账户。

民生银行“畅易贷—流水贷”规定，贷款额度高150万元，期限长1年。申请条件有：企业成立2年以上，从业4年以上；申请人30周岁以上，年龄加授信期限不超过65周岁；家庭净资产100万元以上；同时，已经在民生银行连续发生结算往来超过3个月。

       而华夏银行“刷卡贷”则对不同行业区别对待，比如餐饮企业，近1年月均营业额不少于20万元。而相比其他几家银行，额度方面比较宽松，高达300万元。